自動車保険の更新時期が近づくと、「人身傷害補償の金額ってどうすればいいんだろう？」と悩んでしまうこと、ありますよね。
「とりあえずみんなが選んでいる3000万円にしておこうかな」「でも、家族のためには5000万円の方が安心なのかな」と、迷ってしまうお気持ち、とてもよくわかります。
保険料がどれくらい変わるのかも気になりますよね。
この記事では、人身傷害保険の3000万と5000万で保険料の違いがどれくらいあるのか、そして万が一のときに補償がどう変わるのかを、やさしくお伝えしていきます。
最後まで読んでいただければ、もやもやしていた悩みがスッキリと晴れて、あなたや大切なご家族にとって一番安心できる補償額を、自信を持って選べるようになりますよ。一緒に見ていきましょう。
3000万と5000万、保険料の違いは少なく5000万以上がおすすめ
結論からお伝えしますね。
人身傷害保険の金額を3000万円から5000万円、あるいは無制限に引き上げても、保険料の違いは実は私たちが思っている以上に少ないんです。
そのため、もしもの時の大きな安心を得るために、補償額は5000万円以上、できれば無制限に設定しておくのがおすすめとされています。
「えっ、補償額を大きく上げたら、保険料もすごく高くなるんじゃないの？」と驚かれたかもしれませんね。
でも、実際のデータを見てみると、そこまで大きな負担にはならないことが多いんですよ。
次から、その理由を詳しくお話ししていきますね。
なぜ保険料の違いが少ないのに、補償額を上げた方がいいの？
「保険料があまり変わらないなら、高い補償額にしておいた方がいいのかな」と少しずつ感じてきているかもしれませんね。
ここでは、なぜ5000万円や無制限が推奨されているのか、その背景にある理由を3つのポイントでご説明します。
保険料の差は年間で250円〜2600円程度
一番気になるのが、やっぱりお金のことですよね。
実は、3000万円から5000万円、さらには「無制限」に変更したとしても、増える保険料は年間で250円から2600円程度で済む場合が多いと言われています。
月に換算すると、ほんの数十円から200円ちょっとの違いなんですね。
2021年度の公的なデータ（損害保険料率機構の統計）によると、3000万円から無制限へ変更した場合でも、平均して年間2692円程度のアップで収まるそうです。
「これくらいの差なら、万が一に備えて補償を手厚くしておきたいな」と思いませんか？
コストパフォーマンスがとても高いのが、人身傷害保険の特徴なんですね。
3000万円では補償が足りなくなるリスクがある
現在、人身傷害保険を契約している方のうち、3000万円以下に設定している方が約50.1%と最も多く、次いで3000万円超〜5000万円以下が約34.0%となっています。
半数以上の方が3000万円を選んでいるんですね。
でも、ここには少し気をつけたいポイントがあります。
もし、交通事故で重い後遺障害（例えば後遺障害1級）が残ってしまったり、最悪のケースで亡くなってしまったりした場合、3000万円では補償が全く足りなくなることがあるんです。
例えば、これからの人生で稼ぐはずだったお金（逸失利益）が約6600万円、精神的なダメージ（慰謝料）が約2000万円、さらに将来の介護費用などを合わせると、総額で1億7000万円以上が必要になるケースも実際に報告されています。
過去の支払い事例でも、約15.7%のケースで「3000万円の上限に達してしまい、支払いが打ち切られてしまった」という悲しいデータがあるんです。
これを知ると、少し不安になってしまいますよね。
人身傷害保険ならではの「過失割合に関係ない」手厚い補償
「でも、相手がいる事故なら、相手の保険からお金が出るんじゃないの？」と思われるかもしれません。
たしかにその通りなのですが、ここで重要になってくるのが「過失割合（どちらがどれくらい悪かったか）」です。
もし、自分にも責任がある事故（例えば過失が30%あるなど）だった場合、相手からは70%分の補償しか受け取れません。
ひどい時には、自分が100%悪い事故を起こしてしまう可能性だってゼロではありませんよね。
そんな時でも、人身傷害保険は自分の過失割合に関係なく、実際の損害額を設定した上限金額までしっかり補償してくれるという、とても心強い特徴があるんです。
だからこそ、この上限金額をしっかり設定しておくことが、あなたとご家族を守る鍵になるんですね。
補償額でどう変わる？3つのケースで見る具体例
「理屈はわかったけれど、自分の場合はどう設定すればいいんだろう？」と迷ってしまいますよね。
保険金額の決め方は、世帯主の方の年齢や年収、そして扶養しているご家族の人数によって変わってくるとされています。
ここでは、よくある3つのケースをご紹介しますので、ご自身に当てはめて想像してみてくださいね。
ケース1：単身で車に乗る方の場合は3000万円でもOK？
もしあなたが独身で、普段は自分一人でしか車に乗らない、という場合はどうでしょうか。
この場合、万が一のことがあっても、残されたご家族の生活費（扶養家族の生活保障）までを深く心配する必要は少ないかもしれませんね。
そのため、人を乗せない単独運転がメインであれば、3000万円の設定でもカバーできることが多いと言われています。
ただし、ご自身の治療費や、働けなくなった間の収入減少には備える必要があるので、ご自身の年収などを考慮して決めてみてくださいね。
ケース2：ご家族がいる働き盛りの方は5000万円が安心
配偶者やお子さんがいて、あなたが家計を支えている働き盛りの世代なら、少し多めの備えが必要です。
もしあなたに万が一のことがあった場合、残されたご家族の生活費や、お子さんの教育費などが大きくのしかかってきますよね。
ファイナンシャルプランナー（FP）などの専門家も、「ご家族がいる場合は、最低でも5000万円をおすすめします」と提案することが多いんです。
3000万円から5000万円への増額は、保険料と補償のバランスがとても良く、中間的な金額として最適だとされています。
「家族のために、もう少しだけ安心をプラスしておこう」と思える、ちょうどいい設定かもしれませんね。
ケース3：高収入の方や複数人を乗せるなら「無制限」も視野に
もしあなたが比較的高収入であったり、休日にご家族やお友達をたくさん乗せてドライブによく行ったりする場合は、「無制限」を検討してみるのも良いかもしれません。
高収入の方は、もし働けなくなった場合の「将来の収入の損失（逸失利益）」がとても大きく計算されるため、5000万円でも足りなくなるリスクがあるんです。
無制限にしておけば、どんなに高額な損害になっても、実際の損害額を全額カバーしてくれます。
保険会社によっては、「対人賠償無制限」と「人身傷害無制限」を組み合わせることで、最高クラスの安心を得られることもあります。
現在、無制限を選んでいる方は全体の15%程度とまだ少なめですが、保険料の差が年間2000円台で済むなら、お守り代わりに選んでみるのも素敵な選択ですよね。
人身傷害の3000万と5000万、保険料と補償のバランスを見直そう
ここまで、人身傷害保険の金額設定について一緒に見てきましたが、いかがでしたか？
内容を少し整理してみましょう。
- 契約者の半数は3000万円を選んでいるけれど、重い事故の場合は補償が足りなくなるリスクがある
- 3000万円から5000万円、または無制限に上げても、保険料の違いは年間数百円〜2000円台と意外と少ない
- ご家族がいる方や働き盛りの方は、万が一の生活保障のために5000万円以上がおすすめ
- 過失割合に関係なく補償されるので、手厚く設定しておくと本当に心強い
「保険料がすごく高くなるわけじゃないなら、見直してみようかな」と、少し前向きな気持ちになれたのではないでしょうか。
あなたにぴったりの安心を選んでみませんか？
自動車保険の更新書類を見ていると、ついつい「前回と同じでいいや」と思ってしまいがちですよね。私もそうしてしまうことがあるので、お気持ちはよくわかります。
でも、今回こうして保険料の違いや補償の大切さを知っていただいたことは、あなたやご家族の未来を守るための大きな一歩だと思います。
次に保険の更新をする時や、ネットで見積もりを取る時は、ぜひ「3000万円」と「5000万円」、そして「無制限」の保険料をそれぞれ見比べてみてください。
「あれ？たったこれだけの違いで、こんなに安心が買えるんだ！」と、きっと驚かれるはずですよ。
車は私たちの生活を豊かにしてくれる素敵な乗り物です。
だからこそ、万が一の不安を少しでも軽くして、安心してドライブを楽しみたいですよね。
この記事が、あなたにとって最適な自動車保険選びのヒントになれば、こんなに嬉しいことはありません。
ぜひ、ご家族とも相談しながら、ぴったりの安心を見つけてみてくださいね。
